วิธีการออมเงินมนุษย์เงินเดือนแยกตาม Gen เพื่อความมั่นคงระยะยาว

การออมเงินเป็นพื้นฐานสำคัญในการสร้างความมั่นคงทางการเงินในระยะยาว ไม่ว่าคุณจะอยู่ในช่วงวัยใด การมีวินัยในการออมจะช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายในอนาคต ไม่ว่าจะเป็นการซื้อบ้าน การสร้างครอบครัว หรือการเตรียมตัวเกษียณ ยิ่งสำหรับมนุษย์เงินเดือนที่ยังมีรายได้เข้ามาประจำ แต่ก็มาพร้อมกับค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวันที่ต้องจัดการอย่างระมัดระวัง หากมีการปรับปรุงวิธีการออมเงินมนุษย์เงินเดือนให้เหมาะสมกับไลฟ์สไตล์ของแต่ละช่วงวัย จะยิ่งทำให้สามารถจัดการทั้ง “เงินได้” และ “เงินเหลือ” ได้อย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้น

เทคนิคการเก็บเงินที่ใช้ได้สำหรับทุกช่วงวัย

ก่อนที่เราจะไปดูวิธีการออมเงินมนุษย์เงินเดือนแต่ละ Gen ก็ต้องมาปูพื้นฐานการออมให้แน่นกันก่อน ซึ่งการออมเงินเป็นสิ่งที่สามารถทำได้ง่าย ๆ หากมีการวางแผนอย่างเหมาะสม เช่นเดียวกับเทคนิคเหล่านี้ที่จะช่วยให้คุณเริ่มต้นออมเงินตามเป้าหมายได้สำเร็จ

1. วางแผนงบประมาณรายเดือน

จัดการรายรับและรายจ่ายของคุณอย่างเป็นระบบ โดยแบ่งเงินออกเป็น 3 ส่วน คือ

⦁ 50% สำหรับค่าใช้จ่ายจำเป็น เช่น ค่าที่พัก ค่าอาหาร และค่าเดินทาง
⦁ 30% สำหรับค่าใช้จ่ายส่วนตัว เช่น การชอปปิง ท่องเที่ยว สังสรรค์ หรือความบันเทิง
⦁ 20% สำหรับการออมและการลงทุน ทั้งการออมในรูปแบบเงินฝาก และการลงทุนอื่น ๆ ที่คุณชื่นชอบ

การแบ่งส่วนเงินในลักษณะนี้ช่วยให้คุณมีวินัย ไม่ใช้จ่ายเกินตัว และมีเงินออมเหลือสำหรับอนาคต และต้องจดบันทึกรายรับรายจ่ายทุกส่วนเอาไว้ด้วย ทั้งนี้สัดส่วนนี้ก็ยังสามารถปรับให้เข้ากับรูปแบบไลฟ์สไตล์ของแต่ละคนได้ แต่อย่างน้อยควรจะมีเงินออมให้ได้สัก 3-10% ต่อเดือน เป็นขั้นต่ำ

2. ใช้ตารางออมเงิน

การใช้ตารางออมเงินสูตรต่าง ๆ เป็นอีกหนึ่งเครื่องมือที่ช่วยให้คุณสนุกและภูมิใจที่ได้ทำเป้าหมายการออมสำเร็จ เช่น การตั้งเป้าหมายเก็บเงินวันละ 100 บาท หรือเดือนละ 10% ของรายได้ วิธีนี้ยังจะช่วยให้เห็นความก้าวหน้าของการออมได้อย่างง่ายดายด้วย

3. เลือกบัญชีเงินฝากดอกเบี้ยสูง

เลือกใช้บัญชีเงินฝากดอกเบี้ยสูงในการเก็บเงินออมไว้ ถือเป็นทางเลือกที่มีความเสี่ยงต่ำและได้ผลตอบแทนสูงกว่าการเก็บไว้เอง โดยในปัจจุบันทางธนาคารมักจะให้ดอกเบี้ยสำหรับบัญชีประเภทนี้ตั้งแต่ 1.5%-3% โดยไม่มีเงื่อนไขยุ่งยากมากำหนดอีกด้วย

4. ออมเงินผ่านกองทุนรวม หรือการลงทุน

หากคุณพร้อมที่จะรับความเสี่ยงเพิ่มขึ้น การลงทุนในกองทุนรวม หุ้น หรือสินทรัพย์อื่น ๆ ก็เป็นอีกทางเลือกหนึ่งที่ช่วยเพิ่มพูนเงินออมของคุณได้ไวขึ้น แต่สำหรับเป้าหมายการออมเงิน อาจจะเลือกเฉพาะกองทุนที่มีความเสี่ยงต่ำ เช่น กองทุนตราสารหนี้ หรือกองทุนรวมตลาดเงินก็ได้

5. ตั้งเป้าหมายการออมระยะยาว

ไม่ว่าคุณจะต้องการซื้อบ้าน เก็บเงินเพื่อการศึกษาของลูก หรือเตรียมตัวเกษียณ ให้เริ่มต้นด้วยเป้าหมายที่ชัดเจน และต้องไม่เปลี่ยนไปมาระหว่างกำหนดเป้าหมายไปแล้ว ที่สำคัญต้องคิดเสมือนว่าเงินนี้ไม่มีอยู่จริง เติมได้ แต่ต้องไม่ถอนออกก่อนกำหนด

เสริมความมั่นคง ด้วยวิธีการออมเงินมนุษย์เงินเดือนแยกตาม Gen

หลังจากที่ได้รู้พื้นฐานการออมเงินไปแล้ว ก็มาถึงวิธีการออมเงินมนุษย์เงินเดือนในแต่ละ Gen ที่ต้องมีวิธีการแยกกันก็เพราะว่า ในแต่ละช่วงวัยเราย่อมมีเป้าหมายและแนวทางชีวิตที่แตกต่างกัน ทำให้ภาระค่าใช้จ่ายในชีวิตย่อมเปลี่ยนแปลงไปตามอายุและหน้าที่การงานด้วย ดังนั้นเราจะขอแบ่งมนุษย์เงินเดือนออกเป็น 3 ช่วงวัย พร้อมคำแนะนำว่าควรใช้เทคนิคการเก็บเงินแบบไหนดี

1. วัยเริ่มต้นทำงาน

วัยนี้เป็นช่วงที่เพิ่งเริ่มต้นอาชีพ มีรายได้จำกัด แต่ก็ยังมีภาระค่าใช้จ่ายยังไม่มาก เมื่อเป็นช่วงที่เริ่มหาเงินได้เอง ก็ย่อมอยากใช้เงินตามใจตนเองเป็นธรรมดา แต่การเริ่มฝึกออมเงินในช่วงนี้ จะเป็นก้าวแรกที่สำคัญในการกำหนดอนาคตได้เลย ซึ่งสามารถใช้เทคนิคการเก็บเงินแบบนี้ได้

⦁ เริ่มต้นเล็ก ๆ แต่มั่นคง ออมเงินเพียง 10% ของรายได้ทุกเดือนก็เพียงพอ
⦁ สร้างพอร์ตเงินฉุกเฉิน เก็บเงินสำรองเผื่อกรณีฉุกเฉิน เช่น การตกงาน หรือค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิด เพิ่มอีกสัก 3-5%
⦁ ลงทุนในความรู้และทักษะ ใช้เงินบางส่วนเรียนรู้เกี่ยวกับการเงิน การลงทุน เช่น การลงทุนในกองทุนรวม หรือลงคอร์สบริหารจัดการการเงิน เป็นต้น

2. วัยกลางคน

มนุษย์เงินเดือนในช่วงวัยนี้ มักมีรายได้มากและมั่นคงขึ้น แต่ก็มีภาระค่าใช้จ่ายเพิ่มขึ้นตามาด้วย เช่น ค่าผ่อนบ้าน ค่าเทอมลูก หรือค่าใช้จ่ายในครอบครัวตนเอง และการเลี้ยงดูพ่อแม่ การออมในวัยนี้จึงต้องมีเป้าหมายที่ชัดเจนมากขึ้น

⦁ เพิ่มสัดส่วนการออม แนะนำให้ออมเงินอย่างน้อย 20% ของรายได้
⦁ กระจายการลงทุน หลังจากผ่านช่วงเรียนรู้การเงินการลงทุนมาแล้ว ในวัยนี้จะสามารถลงทุนในสินทรัพย์ได้หลากหลายและมีความเสี่ยงสูงขึ้น เพื่อเพิ่มโอกาสในการได้รับผลตอบแทนที่สูงขึ้น เช่น หุ้น พันธบัตร หรืออสังหาริมทรัพย์
⦁ วางแผนเกษียณอย่างจริงจัง เริ่มสะสมเงินในกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ กองทุนรวมเพื่อการเกษียณอายุ หรือประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์

3. วัยใกล้เกษียณ

เมื่อเดินทางมาถึงวัยนี้ จะเป็นช่วงที่ต้องเน้นรักษาความมั่นคงของเงินออม และลดความเสี่ยงจากการลงทุนลง

⦁ โฟกัสที่การออมปลอดภัย หากมีการลงทุนในสินทรัพย์เสี่ยง อาจต้องพิจารณาลดขนาดพอร์ตมาที่สินทรัพย์ความเสี่ยงต่ำในสัดส่วนมากขึ้น เช่น พันธบัตรรัฐบาล บัญชีเงินฝากดอกเบี้ยสูง หรือบัญชีฝากประจำ
⦁ ประเมินค่าใช้จ่ายหลังเกษียณ วางแผนให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายในอนาคต เช่น ค่าใช้จ่ายรายเดือน หรือค่ารักษาพยาบาล
⦁ เตรียมแหล่งรายได้เพิ่มเติม หากเป็นไปได้ ควรสร้างกระแสเงินสดจากการลงทุน เช่น ทำงานเสริมเล็ก ๆ น้อย ๆ จากสิ่งที่ชอบ หรือการลงทุนที่ได้ผลตอบแทนเป็นเงินปันผล เป็นต้น

เสริมด้วยเทคนิคการเก็บเงิน แบบลงมือทำได้ทันที

1. เทคนิคการเก็บเงินโดยใช้กฎ 24 ชั่วโมง ก่อนที่จะซื้อสินค้าใด ๆ ลองให้เวลากับตัวเองทบทวนอีก 24 ชั่วโมง เมื่อเวลาผ่านไปและไม่รู้สึกอยากได้ของชิ้นนั้นแล้ว ให้นำเงินเท่าราคาของมาเก็บออมเพิ่มทันที
2. แยกบัญชีสำหรับการออม เปิดบัญชีแยกสำหรับเงินออมโดยเฉพาะ เพื่อหลีกเลี่ยงการนำเงินออมไปใช้จ่ายในเรื่องอื่น ๆ
3. ใช้แอปพลิเคชันช่วยออมเงิน ปัจจุบันธนาคารต่าง ๆ มีแอปพลิเคชันไว้ให้บริการลูกค้า พร้อมฟังก์ชันที่ช่วยอำนวยความสะดวกให้การออมได้ เช่น การแยกกระเป๋า การสรุปรายรับรายจ่าย การลงทุน เป็นต้น
4. ลดค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็น ตรวจสอบรายจ่ายทุกเดือนเพื่อวิเคราะห์รายจ่ายที่ไม่จำเป็น เช่น การสมัครสมาชิกที่ไม่ได้ใช้งานบ่อย ค่ากาแฟ ค่าอาหาร แล้วลดรายจ่ายเหล่านั้นเพื่อนำเงินไปออมเพิ่ม

วิธีการออมเงินมนุษย์เงินเดือนเป็นเรื่องไม่ยากและทุกคนสามารถทำได้ ยิ่งหากมีวินัยและวางแผนอย่างเหมาะสมตามช่วงวัยและรายได้ที่เพิ่มมากขึ้น เท่านี้ตัวคุณเองก็จะพร้อมสำหรับความต้องการในอนาคต ดังนั้นควรเริ่มต้นการออมเงินตั้งแต่วันนี้ เพราะทุกบาทที่คุณเก็บ คือก้าวแรกสู่ความมั่นคงทางการเงิน